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Quando si valuta una cessione del quinto, uno degli aspetti da considerare con attenzione è la durata del finanziamento. Il numero di rate, infatti, non determina soltanto per quanto tempo sarà necessario rimborsare il prestito, ma incide anche sull’importo della rata mensile e sull’organizzazione delle proprie disponibilità economiche.
Scegliere una durata piuttosto che un’altra significa quindi trovare un equilibrio tra l’importo che si desidera ottenere e una rata compatibile con le proprie esigenze.
Ma come funziona la durata della cessione del quinto? Quanti anni può durare e quali sono gli elementi da valutare prima di scegliere?
Cessione del quinto: quanti anni dura?
La cessione del quinto può avere una durata compresa, generalmente, tra 24 e 120 mesi, vale a dire da 2 a 10 anni.
La durata massima è quindi di 10 anni. Il numero di rate effettivamente previsto dal finanziamento dipende però dalle caratteristiche dell’operazione e dalla situazione del richiedente.
A differenza di altre forme di finanziamento, la cessione del quinto prevede una rata mensile che non può superare un quinto dello stipendio o della pensione netta. La rata viene trattenuta direttamente dalla busta paga o dal trattamento pensionistico e versata all’istituto finanziatore.
Questa caratteristica permette di conoscere fin dall’inizio l’importo massimo della rata, mentre la durata può essere definita nell’ambito delle condizioni previste per il finanziamento.
Cessione del quinto: durata massima e numero di rate
La durata massima della cessione del quinto è di 120 mesi, corrispondenti a 10 anni.
Tra le durate possibili rientrano, ad esempio, piani di 24, 36, 48, 60, 72, 84, 96, 108 e 120 mesi.
Ma perché scegliere una durata più lunga o più breve?
In linea generale, fermo restando il rispetto del limite di un quinto dello stipendio o della pensione netti, aumentando il numero di rate si può distribuire il rimborso su un periodo più esteso e ottenere una rata mensile più contenuta, mentre una durata più breve comporta un rimborso concentrato in un periodo minore e può quindi determinare una rata mensile più elevata.
La scelta deve quindi tenere conto non soltanto della somma che si desidera ottenere, ma anche dell’equilibrio tra rata mensile, durata del finanziamento e costo complessivo del credito.
Come scegliere la durata della cessione del quinto?
Non esiste una durata uguale per tutti. La soluzione più adatta dipende dalle caratteristiche del finanziamento e dalla situazione economica del richiedente.
Prima di scegliere, può essere utile considerare alcuni elementi.
L’importo che si desidera ottenere
La somma richiesta è uno dei primi aspetti da valutare. A parità di altre condizioni, distribuire un determinato importo su un numero maggiore di rate consente di diluire il rimborso nel tempo. Per questo, la durata deve essere valutata insieme all’importo del finanziamento e non come elemento separato.
L’importo della rata mensile
Nella cessione del quinto la rata non può superare il 20% dello stipendio o della pensione netta, secondo le condizioni previste. Conoscere l’importo della rata è quindi fondamentale per valutare l’impatto del finanziamento sulla propria disponibilità mensile. La simulazione della rata può aiutare a confrontare durate differenti e a capire come cambia il piano di rimborso al variare del numero di rate.
La propria situazione economica
La durata del finanziamento dovrebbe essere valutata anche in relazione alle proprie entrate e agli altri eventuali impegni economici. L’obiettivo è individuare un piano di rimborso che permetta di distribuire il finanziamento nel tempo in modo coerente con le proprie esigenze, senza considerare esclusivamente l’importo della rata.
Il costo complessivo del finanziamento
Un piano di rimborso più lungo permette di distribuire le rate su un periodo maggiore, ma è importante valutare anche il costo complessivo del credito e le condizioni economiche applicate al finanziamento.
Per questo, prima di sottoscrivere una cessione del quinto, è utile leggere con attenzione la documentazione contrattuale e le informazioni relative a TAN, TAEG e costi del finanziamento.
Calcolo cessione del quinto: come valutare la durata
Il calcolo della cessione del quinto parte dall’importo massimo della rata, che non può superare un quinto dello stipendio o della pensione netti, ma la rata effettiva e l’importo finanziabile dipendono dalle caratteristiche dell’operazione.
La durata interviene quindi nella costruzione del piano di rimborso: modificando il numero di rate, cambiano infatti la distribuzione del rimborso nel tempo e l’importo della rata, a parità delle altre condizioni.
Per avere un’indicazione concreta, è possibile effettuare una simulazione considerando l’importo che si desidera richiedere e confrontando le diverse durate disponibili. In questo modo è possibile valutare il piano di rimborso non soltanto sulla base della rata mensile, ma considerando l’insieme delle condizioni del finanziamento.
Cessione del Quinto di IBL Banca
La Cessione del Quinto di IBL Banca [1] è una soluzione di finanziamento rivolta a dipendenti pubblici e privati e prevede una durata che può arrivare fino a 120 mesi.
Il rimborso avviene attraverso una rata mensile a tasso fisso, trattenuta direttamente dallo stipendio. Per i dipendenti, la durata del piano deve inoltre essere compatibile con le caratteristiche del rapporto di lavoro e con le condizioni previste per il finanziamento.
Sul sito di IBL Banca è possibile consultare gli esempi di finanziamento e simulare importo, rata, numero di rate, TAN e TAEG.
Prima di scegliere la durata, è quindi importante considerare non soltanto quanto si desidera rimborsare ogni mese, ma anche la durata complessiva del finanziamento e il relativo costo.
Valutare questi elementi permette di affrontare la scelta della cessione del quinto con maggiore consapevolezza e di individuare, insieme a un consulente, la soluzione più coerente con le proprie esigenze.
Per conoscere le caratteristiche della Cessione del Quinto di IBL Banca e simulare il finanziamento, è possibile consultare la pagina dedicata oppure prendere un appuntamento presso una delle nostre filiali.
[1] Messaggio pubblicitario con finalità promozionale. IEBCC disponibile presso tutte le filiali IBL Banca e su iblbanca.it