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Dopo il pensionamento, la gestione della liquidità assume un ruolo centrale per mantenere stabilità e affrontare nuove esigenze: spese impreviste, supporto ai familiari o progetti personali rimandati nel tempo.
Tra le soluzioni più diffuse si distinguono cessione del quinto della pensione, prestiti personali e anticipo TFS. Strumenti diversi, che rispondono a bisogni specifici e che devono essere valutati considerando tempi di accesso, sostenibilità della rata e impatto sul reddito mensile.
Cessione del quinto della pensione
La cessione del quinto della pensione è una forma di finanziamento dedicata ai pensionati che prevede il rimborso tramite trattenute mensili direttamente sull’assegno pensionistico, per un importo entro il limite massimo di un quinto della pensione, nel rispetto dei requisiti di legge.
Come funziona la cessione del quinto della pensione
Il meccanismo è semplice: la rata viene trattenuta automaticamente dall’ente previdenziale, senza necessità di gestione diretta da parte del pensionato.
L’importo finanziabile viene determinato sulla base della quota cedibile certificata dall’ente previdenziale, che garantisce il rispetto della pensione minima residua prevista dalla normativa.
Tra gli elementi distintivi:
- importo della rata definito entro il limite massimo del 20% della pensione, nel rispetto della quota cedibile
- tasso di interesse fisso
- obbligo di copertura assicurativa per il rischio di premorienza del richiedente
- durata definita anche in base all’età del richiedente e ai limiti previsti dalla copertura assicurativa obbligatoria
La copertura assicurativa obbligatoria prevede che, in caso di decesso, il debito residuo non ricada sugli eredi, secondo le condizioni previste dal contratto.
Quando scegliere la cessione del quinto della pensione
La cessione del quinto della pensione può essere indicata per chi cerca una soluzione:
- stabile nel tempo
- con gestione automatica delle rate
- con un elevato livello di prevedibilità
Prestito personale
Il prestito personale è un finanziamento che consente di ottenere una somma di denaro da utilizzare liberamente, con rimborso tramite rate mensili addebitate sul conto corrente.
Come funziona il prestito personale
A differenza della cessione del quinto, non è prevista alcuna trattenuta automatica sulla pensione: il rimborso avviene tramite addebito diretto sul conto.
Le principali caratteristiche includono:
- importi finanziabili variabili in base all’intermediario e al profilo del richiedente (mai superiore ad euro 75.000)
- durata personalizzabile
- tasso di interesse fisso
- maggiore autonomia nella gestione
Quando scegliere il prestito personale
Questa soluzione può essere più adatta a chi:
- desidera flessibilità sull’importo e sulla durata
- preferisce non vincolare la pensione
- ha una buona capacità di gestione delle uscite mensili
Anticipo TFS
L’anticipo TFS è uno strumento rivolto agli ex dipendenti pubblici e statali che hanno maturato il diritto al trattamento di fine servizio.
Permette di ottenere in anticipo la “liquidazione”, evitando tempi di attesa che possono essere anche molto lunghi.
Come funziona l’anticipo TFS
L’importo maturato viene anticipato da un intermediario finanziario, mentre il rimborso avviene attraverso le somme erogate dall’INPS in più tranches, secondo le tempistiche previste nel piano di ammortamento.
Le principali caratteristiche sono:
- erogazione in un’unica soluzione
- nessuna trattenuta sulla pensione
- accesso a liquidità già maturata
Quando scegliere l’anticipo TFS
È una soluzione indicata per chi:
- vuole evitare l’attesa della liquidazione da parte dell’INPS
- necessita di una somma elevata in tempi brevi
- preferisce non incidere sulla pensione mensile
Cessione del quinto o prestito personale: le differenze
Nel confronto tra cessione del quinto della pensione e prestito personale, la principale differenza riguarda la modalità di rimborso.
- nella cessione del quinto la rata è automaticamente trattenuta sulla pensione
- nel prestito personale la rata è gestita direttamente dal cliente
Questa distinzione incide su:
- livello di controllo
- semplicità di gestione
- impatto sulla gestione del bilancio personale
L’anticipo TFS si differenzia invece da entrambe le soluzioni perché non prevede un rimborso tramite rate mensili, ma si basa sull’anticipazione di un importo già maturato dal cliente al momento del collocamento a riposo.
Soluzioni di liquidità su misura per i pensionati
Dopo il pensionamento, disporre di strumenti adeguati per la gestione della liquidità è fondamentale per affrontare sia le spese quotidiane sia eventuali imprevisti. La cessione del quinto della pensione offre stabilità, grazie alla rata trattenuta direttamente sul cedolino, mentre il prestito personale garantisce maggiore autonomia nella scelta dell’importo e della durata. L’anticipo TFS, invece, permette di accedere rapidamente a somme già maturate senza incidere direttamente sulla gestione mensile della pensione, risultando particolarmente utile per progetti che richiedono disponibilità immediata.
Valutare con attenzione caratteristiche, tempi di erogazione e sostenibilità di ciascuna soluzione, eventualmente con il supporto di un consulente, consente di prendere decisioni consapevoli e di gestire le proprie finanze in modo equilibrato.
Le proposte dedicate di IBL Banca
IBL Banca offre strumenti studiati per accompagnare i pensionati nella gestione della liquidità, con processi chiari e supporto consulenziale.
La cessione del quinto della pensione [1] consente, tramite il rimborso con rate mensili direttamente trattenute sulla pensione, di ottenere stabilità e semplicità nella gestione dei pagamenti. Il prestito personale [2] permette di modulare importo e durata secondo le proprie esigenze, con addebito diretto sul conto corrente. L’anticipo TFS [3] consente di ricevere in anticipo la “liquidazione” maturata, senza trattenute sull’assegno pensionistico del cliente.
Grazie a queste soluzioni, IBL Banca aiuta i pensionati a individuare lo strumento più adatto alle proprie necessità, con consulenza dedicata e gestione trasparente del processo finanziario.
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[2] Messaggio pubblicitario con finalità promozionale. IEBCC disponibile presso tutte le filiali IBL Banca e su iblbanca.it
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