cosa e merito creditizio

Cos’è il merito creditizio? Definizione, significato e criteri di valutazione

Nell’ambito di una richiesta di finanziamento può essere capitato d’incappare nel termine “merito creditizio”: cos’è? Cosa rappresenta? Perché è importante per la banca? Andiamo a vedere il significato della parola e i criteri di valutazione applicati per la definizione del merito.

Definizione di merito creditizio

Il merito creditizio rappresenta l’affidabilità di un soggetto dal punto di vista economico e finanziario. Una valutazione che viene effettuata da chi eroga il credito per valutare il rischio di solvenza. Cosa significa in parole semplici? Presto detto: il merito creditizio è la capacità del soggetto (debitore) di rimborsare all’ente erogante (banca) la somma prestata.

Merito basso: cosa comporta?

In alcune forme di finanziamento, un merito creditizio al di sotto della media può corrispondere un aumento del costo del finanziamento, caricato di un premio al rischio d’insolvenza di cui la banca si fa carico erogando il prestito.

In altri casi, la valutazione di un merito creditizio inferiore alla soglia media può portare al rifiuto dell’erogazione del credito da parte della banca, nell’interesse sia del soggetto stesso (che si troverebbe nella sgradevole condizione di non poter restituire il debito), sia .

Come viene valutato?

Secondo quanto definito dalla Riforma del Credito al Consumo, gli istituti di credito devono effettuare una valutazione di merito creditizio nei confronti di ogni soggetto richiedente un finanziamento o un prestito.

La valutazione del merito creditizio viene effettuata analizzando i diversi aspetti della vita economico-finanziaria del soggetto:

  • Flussi reddituali e solidità degli stessi per il periodo del prestito;
  • Livello d’indebitamento;
  • Eventuale presenza di precedenti situazioni d’insolvenza o di ritardo dei pagamenti;

Il rating

Il livello di merito creditizio viene assegnato con un codice in lettere: se il soggetto rappresenta per la banca un rischio molto elevato otterrà il rating C. Per i soggetti a merito creditizio elevato il rating è AAA.

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