La richiesta per un prestito con cessione del quinto dello stipendio o della pensione è una procedura piuttosto semplice. Si può affrontare tranquillamente, anche se non si sono mai avuti rapporti con banche e intermediari finanziari. Tra le prime fasi di richiesta c’è l’acquisizione dei documenti necessari per aprire l’istruttoria per la concessione del prestito.
Per arrivare preparati a questa fase e abbattere il tempo necessario a ottenere il finanziamento, può essere utile sapere in anticipo di quali documenti si ha bisogno per la richiesta di una cessione del quinto dello stipendio. Ecco, dunque, una breve checklist che tornerà utile a chi è interessato a questa forma di credito al consumo.
Requisiti e documenti per richiedere la cessione del quinto
La cessione del quinto è riservata a lavoratori dipendenti, sia del settore pubblico sia del settore privato, e pensionati. I requisiti e le condizioni possono variare in base alla categoria di appartenenza e alla situazione individuale: per capire se si rientra tra i potenziali beneficiari, è possibile verificare se si ha diritto alla cessione del quinto. Per i pensionati è inoltre utile conoscere i requisiti per richiedere la cessione del quinto della pensione, mentre per i dipendenti pubblici sono disponibili indicazioni specifiche su come ottenere la cessione del quinto.
Documenti per i dipendenti
- Documento di identità e codice fiscale;
- ultime due buste paga, CU e certificato di stipendio, rilasciato dal datore di lavoro;
- eventuale altra documentazione specifica richiesta nel corso dell’istruttoria.
Documenti per i pensionati
- Documento di identità e codice fiscale;
- ultimi due cedolini pensione, CU e certificato di pensione, rilasciato dall’ente pensionistico;
- eventuale altra documentazione specifica richiesta nel corso dell’istruttoria.
Nel corso dell’istruttoria può essere necessario presentare ulteriore documentazione, in base alla situazione individuale e alle verifiche richieste. I documenti indicati rappresentano quindi la documentazione di base utile ad avviare la pratica.
Come funziona la cessione del quinto
La cessione del quinto è un prestito dedicato ai dipendenti privati e ai dipendenti pubblici e i documenti necessari per ottenerlo sono facilmente reperibili in poco tempo.
Il concetto è molto semplice. In sostanza, un prestito con cessione del quinto si chiama così perché la rata non può essere superiore al 20% (un quinto) dello stipendio o della pensione. Una volta stipulato il prestito, la rata viene automaticamente detratta dallo stipendio netto mensile o dalla pensione netta mensile.
Quanto si può chiedere
L’importo che si può ottenere con una cessione del quinto dipende principalmente dall’importo della rata sostenibile e dalla durata del finanziamento. La rata mensile, infatti, non può superare il 20% dello stipendio netto o della pensione netta, cioè un quinto dell’importo percepito.
Per fare una prima stima orientativa dell’importo finanziabile si può procedere in questo modo:
- Calcolare la rata massima: dividere lo stipendio netto o la pensione netta per 5. Ad esempio, con un netto mensile di 1.500 euro, la rata massima teorica è di 300 euro.
- Scegliere la durata: la cessione del quinto può prevedere una durata compresa, in base alle condizioni del finanziamento, tra 24 e 120 mesi.
- Stimare l’importo finanziabile: una volta individuate la rata e la durata, l’importo del prestito può essere stimato attraverso un piano di ammortamento che tiene conto anche del tasso applicato e dei costi previsti dal finanziamento.
Un esempio di calcolo
Supponiamo, a titolo puramente illustrativo e senza che costituisca un’offerta, uno stipendio netto mensile di 1.500 euro. La rata massima teorica sarebbe quindi pari a 300 euro al mese (1.500 ÷ 5).
Moltiplicando semplicemente 300 euro per 60 mesi si ottiene un totale di 18.000 euro, ma questo non corrisponde necessariamente all’importo finanziato: per determinare la somma effettivamente erogabile bisogna considerare il tasso di interesse e gli altri costi previsti dal contratto.
Per conoscere l’importo e la rata effettivamente ottenibili in base alla propria situazione, è quindi necessario effettuare una simulazione personalizzata. Per maggiori informazioni sulla cessione del quinto e sulle modalità di richiesta è possibile consultare la guida alla cessione del quinto di IBL Banca oppure rivolgersi a una filiale IBL Banca per una simulazione con un consulente.
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